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  • 要肯定小额担保贷款政策的成绩、作用和效果——访中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山
  •      小额担保贷款是比较好的制度设计

      记者:党的十八大报告提出创业带动就业,在创业扶持政策中,小额担保贷款起到了哪些作用?

      杜晓山:我们充分肯定小额担保贷款制度所取得的的成绩、作用和效果。可以说,它实现了我们国家特定的经济社会政治目标。总的来讲,在解决创业就业,提升民生水准,解决弱势群体贷款难,创业就业缺少资金、技术和其他要素等方面起到一定的作用。同时,也有其他的社会影响,包括对个人、家庭、社区以至于整个社会、国家的和谐稳定等产生积极作用。从实际效果上看,小额担保贷款制度是性价比较高的政策,是比较好的制度设计。从这个意义上说,我们需要小额担保贷款制度。

      小额信贷三大类型的特点

      记者:作为研究小额信贷的学者,您能介绍下世界各国的情况吗?

      杜晓山:我把小额信贷分成三种大的类型。

      第一类是福利主义的小额信贷,这一类型需要外部资金支撑才能良性发展,如果把贴息和担保拿掉,项目发展就会遇到困难。

      第二类是公益性制度主义小额信贷,如“孟加拉乡村银行模式”,项目主要是在国家欠发达地区针对当地的中低收入和贫困群体发放贷款,但是它的运作模式不是政府补贴式的而是商业性的,也就是说按照市场利率进行放贷,达到一定规模之后,保证收益能够覆盖成本,而不追求利润最大化,用利息收入维持运行甚至是扩大再生产。

      第三类是商业性小额信贷模式,或者是商业银行运作小额贷款业务。这里针对的群体不一定是欠发达地区的弱势群体,可能就是消费贷款、普通人贷款或者微型企业贷款,但是这里指明追求的就是利润最大化。这里的利率比公益性制度主义小额信贷要高,因此,我称之为商业性小额贷款模式。

      这三类都存在各自的适用性和局限性。从历史发展来看,很多地方三种都存在甚至并行。

      关注增长同时出现的问题

      记者:小额担保贷款制度发展10年多的时间,在早期发展比较缓慢,但是最近一两年发展速度较快,您认为这其中主要的原因是什么?

      杜晓山:我认为,过去政府工作人员对小额担保贷款可能存在认识不足,政府包括银行可能认为从事这项业务会产生较多的坏账。这一方面是因为我们的工作人员对金融业务缺乏了解;另一方面是因为从事金融业务的银行部门不愿意从事小额担保贷款业务,都愿意做大额贷款。而随着信用环境的好转,金融机构的技能和观念也在不断改变……这些因素推动了小额担保贷款的快速发展。此外,各地政府对小额担保贷款的关注程度也直接影响着小额担保贷款的发展速度,这在几个发展速度较快的省份可以得到印证。

      虽然小额担保贷款呈现了爆发式增长,我们也要对这一增长进行具体分析,一方面,这项工作在各地的发展并不均衡,仍有一些省份发展非常缓慢,规模很小。另一方面,调研发现,有些增长属于不正常增长,其中有违反政策规定的行为存在。比如,有些可以进行商业贷款的项目,由于小额担保贷款的优惠政策而选择后者,这其中存在一定的道德风险。

      多部门配合才能协调发展

      记者:小额担保贷款虽然近两年发展很快,但全国仍存在发展不均衡的情况,您认为该如何推动这项工作的进一步开展?

      杜晓山:人社部、财政部、中国人民银行、全国妇联等部门都参与了小额担保贷款制度的实施过程。但是,全国各地都有各自的做法,发展程度差异也很大。如果要把这件事情做好,至少需要具备以下条件:第一,各级政府主管领导同志需要对这项工作有真正的热情和正确的认识,认识到这个项目的利弊得失,亲自把它作为一项重要工作来抓。第二,具体的经办人员对这项工作的认识和执行工作的举措都要得力。第三,由于这项工作需要多部门协调配合,各地需要有一个得力的牵头机构,同时有一个协商配合、责权分工明确的工作制度。

      从财政角度来看,中央财政和地方财政的资金需要相应的基本保证。我认为,人社部、人行、财政部等部门需在中央层面建立工作协调机构,对各省市的情况做出全面的分析,再根据当年各地的发展,做出全面客观的梳理后,拿出一个方向性的资金额度,然后再决定各省的调配份额。这样基本可以保证政策的延续性和可持续性。

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